Laina heti tilille – lähetä ilmainen hakemus

Usein kysytyt kysymykset

• Mikä on laina ja mihin sellaista tarvitaan?

  Laina on rahasumma jonka lainanottaja saa rahoituslaitokselta tililleen sovittujen ehtojen ja takaisinmaksuaikataulun mukaisesti. Yleensä lainaa otetaan jonkin suuremman hankinnan tai muun taloudellisen tarpeen kattamiseksi.

• Mitä erilaisia lainatyyppejä on?

  Lainatyyppejä ovat esimerkiksi opintolaina, asuntolaina, rakennuslaina, autolaina, yrityslaina, pikavippi tai joustoluotto. Jokaisella lainatyypillä on omat erityispiirteensä ja oma käyttötarkoitus.

• Kuinka suuren lainan voin saada?

  Myönnettävän lainan suuruuden määrä riippuu monista tekijöistä, kuten luottokelpoisuudesta, tulotasosta, velkojen määrästä sekä lainan tarkoituksesta. Lainavertailumme avulla on helppo saada tarjouksia useasta paikasta ja parantaa suuren lainan saamisen mahdollisuutta.

• Miten voin parantaa luottokelpoisuuttani saadakseni paremman lainatarjouksen?

  Luottokelpoisuutta voi parantaa esimerkiksi maksamalla laskut aina ajallaan, vähentämällä kokonaisvelan määrää ja pitämällä huolen siitä että luottotiedot pysyvät kunnossa. Positiiviset luottotiedot voivat johtaa usein parempiin lainaehtoihin.

• Onko mahdollista saada laina ilman vakuuksia?

  Kyllä on, monet lainat ovat vakuudettomia, mikä tarkoittaa että lainanottajan ei tarvitse asettaa mitään omaisuuttaan lainan vakuudeksi. Sivustomme kautta kilpailutettavat lainat joitain yrityslainoja lukuun ottamatta ovat vakuudettomia.

• Mikä rooli lainojen vertailusivustolla on?

  Lainojen vertailusivusto, kuten Laina -palvelu, auttaa asiakkaita vertailemaan kätevästi lainatarjouksia usealta eri lainanmyöntäjältä helposti yhdellä hakemuksella. Se säästää aikaa ja vaivaa ja auttaa löytämään parhaan mahdollisen lainan.

• Kuinka nopeasti lainapäätös tulee?

  Lainapäätöksen nopeus riippuu aina hieman lainantarjoajasta. Jotkin rahoituslaitokset ovat saaneet verkkoprosessin hiottua erittäin nopeaksi, joten parhaimmillaan lainan voi saada lähes heti, jopa minuuteissa tilille.

• Mitä syitä lainahakemuksen hylkäämiselle on?

  Lainahakemuksen hylkäämisen yleisimmät syyt voivat olla esimerkiksi huono luottokelpoisuus, liian suuri velan määrä suhteessa tuloihin, tai muuten vain epävakaa taloudellinen tilanne.

• Mitä korko tarkoittaa ja kuinka se lasketaan?

  Korko on lainan antajan saama hyöty lainaamisesta, eli rahamäärä, jonka lainan maksaja joutuu maksamaan alkuperäisen lainasumman lisäksi. Korko ilmoitetaan vuosikorkona, eli jos korko on esimerkiksi 9 %, niin summa on vuodessa 9 % lainasummasta. Yleensä korkoa kuitenkin maksetaan kuukausittain, jolloin laskelmallisesta vuosikorosta maksetaan 1/12-osa.

  Jos olet ottanut esimerkiksi 5 000 euron lainan, jolla on 9 prosentin korko, on ensimmäisen kuukauden aikana kertyvä korko 5 000 x 0.09 / 12 = 37,50 €. Jos sovittu lyhennettävä erä on esimerkiksi 100 euroa, niin ensimmäisen erän jälkeen maksettavaa on 5 000 + 37,50 – 100 = 4937,50 €. Seuraavan kuukauden korko lasketaan vastaavasti tästä summasta ja on siis 37,03 € jne.

• Miten lainan hakuprosessi toimii ja mitä dokumentteja tarvitsen?

  Olemme pyrkineet tekemään lainan hakuprosessista mahdollisimman yksinkertaisen. Ensi askel hakuprosessissa on lainahakemuslomakkeen täyttäminen, joka onnistuu sekä tietokoneella, että mobiililaitteella. Lomakkeeseen täytyy syöttää etunimi, sukunimi, sähköpostiosoite ja puhelinnumero. Tämän lisäksi valitaan kätevillä liukusäätimillä haluttu lainamäärä ja laina-aika, jolloin myös arvioitu kuukausierä näkyy ruudulla.

  Ennen lainojen kilpailuttamista tulee vielä lukea huolellisesti sivustomme käyttöehdot ja ruksata asianmukainen ruutu ja tunnistautua pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Tämän jälkeen saat lainanantajalta tarjouksen ja täydelliset tiedot lainasta. Saadusta tarjouksesta käy ilmi lainan kulut, maksuaika ja maksuerien koko. Pelkkä hakeminen ei siis sido mihinkään. Tarvittavia dokumentteja ovat todisteet säännöllisistä tuloista. Tämän lisäksi lainanantaja tarkistaa kolmannelta osapuolelta luottotiedot.

• Voinko hakea lainaa, jos minulla on jo muita lainoja?

  Kyllä voit. Hyvin monilla ihmisillä on monia lainoja, esimerkiksi asuntolainoja, autolainoja tai lainoja ulkomailla, eivätkä muut lainat eivät millään tavalla estä vaikkapa kulutusluoton hakemista. Eri asia tietenkin on, mikäli muiden lainojen suhteen on tai on ollut maksuviivästyksiä, jotka saattavat vaikuttaa uuden lainan saamiseen. Sinun on kuitenkin huomattava uuden lainan budjettia tehdessäsi, että myös jo olemassa olevien lainojen kulut pitää edelleen pystyä hoitamaan, ellet hae yhtä yhdistelylainaa ja maksa sillä samalla kaikki vanhat lainat pois. Tämä on yleensä varsin järkevä vaihtoehto.

• Miten voin vertailla eri lainatarjouksia?

  Lainatarjouksien vertailu käy palvelussamme äärimmäisen kätevästi, sillä yhdellä lainahakemuksella saat tarjouksen jopa 30 eri pankilta ja luotonantajalta. Itse lainavertailussa lainan kulut ovat yleensä suurin merkitsevä tekijä ja suurin vaikutus kuluissa on tietenkin korolla.

  Tämän vuoksi lainojen vertaileminen kannattaakin aloittaa vertailemalla korkoprosenttia. Mikäli kahden eri lainatarjouksen korkoprosentissa ei ole merkittäviä eroja, erot saattavat löytyä muissa ehdoissa, kuten erän suuruudessa, maksuaikojen tiheydessä tai ylimääräisissä kuluissa. Joissakin lainoissa on myös oleellisesti joustavammat ehdot kuin toisissa, esimerkiksi maksuvapaiden tai lyhennysvapaiden kuukausien suhteen.

• Mitä ovat lainan vakuudet ja takaukset, ja milloin niitä tarvitaan?

  Lainan vakuudet ja takaukset ovat keino, joilla lainanantajan riskejä vähennetään. Nämä otetaan käyttöön, mikäli lainan ottaja ei pysty selviytymään maksuvelvoitteistaan. Vakuuksia ja takauksia tarvitaan yleensä suuremmissa lainoissa, joissa lainanantajan riski on korkeampi. Niitä saatetaan käyttää myös pienemmissä lainoissa, mikäli lainanhakijan maksuvalmius on epävarmempi tai hänen luottotiedoissaan on häiriömerkintöjä. Tällöin toki usein laina evätään muutenkin.

  Lainan vakuutena käytetään olemassa olevaa omaisuutta, joka on siis lainan panttina siltä varalta, että maksaminen ei onnistu. Tällaisia pantteja voivat olla esimerkiksi asunto, auto, kesämökki, pala metsää tai muu arvokas kiinteä omaisuus. Itse lainarahalla ostettava asia, kuten asunto tai auto, voi olla myös osittaisena vakuutena.

  Takauksessa taas joku kolmas henkilö on valmis takaamaan lainanhakijan ottaman lainan. Tämä tarkoittaa sitä, että mikäli lainanhakija ei pysty suoriutumaan maksuvelvoitteistaan, lainan maksamisen velvoite siirtyy takaajalle. Takaajaksi ryhtymisessä onkin siis iso riski ja takaajan tulee harkita tarkasti ennen suostumistaan tähän rooliin. Kauttamme haettavissa verkkolainoissa ei yleensä vaadita kuitenkaan reaalivakuuksia tai takauksia.

• Miten lainan takaisinmaksu toimii ja onko mahdollista maksaa laina takaisin etuajassa?

  Lainan takaisinmaksu tapahtuu yleensä kuukausierissä. Erät voivat olla joko tasaeriä tai tasalyhennyksiä. Jos erät ovat tasaeriä, lainansaaja maksaa aina saman määrän, mutta erän korko-osuus pienenee sitä mukaa, kun laina lyhenee. Jos taas maksetaan tasalyhennyksiä, lainansaajan maksama erä pienenee sitä mukaa, kun kuukausittainen korko pienenee. Viimeinen erä voi sopimuksen mukaan olla muita eriä suurempi tai pienempi.

  Yleensä käytetään tasaeriä, koska se on lainansaajan kannalta helpompi järjestelmä. Joka kuukausi tulee maksaa sama määrä rahaa, kunnes laina on maksettu loppuun.

  Lainan maksaminen etuajassa on lakisääteinen oikeus, vaikka siitä ei olisi erikseen mainintaa luottoehdoissa. Tällöin säästät korkokuluissa. Luotonantajalla voi kuitenkin olla oikeus tiettyihin korvauksiin, mikäli lainasopimuksessa ei ole luoton etuajassa maksamisesta mainittu. Huomioi, että maksaessasi luottoa etukäteen, luotto vähenee loppupäästä, eli et voi esimerkiksi maksaa vuoden lainan lyhennyksiä kerrallaan ja sitten olla vuoden maksamatta lainan lyhennyksiä.

• Voiko lainaehtoja muuttaa laina-ajan kuluessa?

  Yleensä lainaehtoja ei voi muuttaa kesken laina-aikaa, mutta neuvotteleminen on toki mahdollista. Joissakin tapauksissa esimerkiksi muuttunut elämäntilanne, kuten työpaikan vaihtaminen tai palkan muuttuminen voivat riittää lainanantajalle syyksi muuttaa lainan ehtoja esimerkiksi erien suuruuden ja maksuajan osalta. Joskus jo alkuperäisessä lainasopimuksessa on optio mahdollisuudesta pitää esimerkiksi kerran vuodessa lyhennysvapaa tai maksuvapaa kuukausi.

  Mikäli tällaista mainintaa ei kuitenkaan ole, niin lainaehtojen muuttaminen on aina neuvottelukysymys, eikä ole takuuta siitä, että lainanantaja ehtojen muuttamiseen suostuu.

• Mitä tapahtuu, jos en pysty maksamaan lainaani takaisin ajallaan?

  Jo lainanhakuvaiheessa pitää tehdä kaikki keinot varmistaakseen, että lainan maksaminen onnistuu takaisin ajallaan. Tämä tapahtuu niin, että lainan maksuerä on realistinen pidemmälläkin aikavälillä, eikä normaalielämiseen ole suurta vaikutusta.

  Jos kuitenkin ennakkovarotoimista huolimatta ajaudut maksuvaikeuksiin, niin ota heti yhteyttä lainanantajaan. Ongelma ei katoa jättämällä eriä maksamatta.

  Joissakin tapauksissa lainanantaja on myötämielinen muuttamaan ehtoja esimerkiksi antamalla lyhennysvapaan tai maksuvapaan kuukauden tai pidentämällä maksuaikaa, joka pienentää yksittäisten erien kokoa.

  Jos sovittua lainaerää ei maksa takaisin ja uusia lainaehtoja ei neuvotella, voi maksamatta jättäminen johtaa maksuhäiriömerkintään ja lisääntyviin kuluihin perintätoimiston ja myöhemmin ulosottoviranomaisen kautta. Ulosottoviranomainen voi myös ulosottaa omaisuutta lainakulujen maksamiseksi. Mikäli lainassa on vakuus, kyseinen vakuus voidaan realisoida lainan maksamiseksi ja mikäli taas takaaja, voidaan lainaa ryhtyä perimään häneltä. Lainanmaksuehtojen rikkominen johtaa yleensä koko jäljellä olevan lainasumman erääntymiseen, ellei muuta sovita.

• Onko mahdollista uudelleenrahoittaa laina ja mitä hyötyjä siitä voi olla?

  Lainan uudelleenrahoituksella tarkoitetaan vanhan lainan korvaamista uudella lainalla ja uusilla lainaehdoilla. Tämä ei ole ilmoitusluontoinen asia, vaan uudelleenrahoituksesta tulee neuvotella erikseen. Hyödyt voivat olla muutoksia lainaerien suuruuteen tai maksuaikaan ja parhaassa tapauksessa korkojen suuruuteen. Myös yrityslainat voi uudelleenrahoittaa.
  

• Miten lainan korkoja voi vähentää verotuksessa?

  Vaikka asuntolainan korkoja ei enää voi vähentää verotuksessa, on yhä olemassa lainoja, joiden korkojen kohdalla verovähennykset ovat mahdollisia. Näitä ovat tulonhankkimistarkoituksessa otetut lainat, joiden korot voi vähentää kokonaan. Tulonhankkimistarkoituksessa otettuja lainoja ovat esimerkiksi työkoneen hankkimiseen otetut lainat.

  Jos olet aloittanut opinnot ennen 1.8.2014 ja valmistunut aikataulun mukaisesti ja sinulla on opintolainaa yli 2 500 euroa, on sinulla oikeus opintolainavähennykseen. Opintolainavähennys vähennetään opintolainan korkokuluista. Remonttilainan korkoja voi myös tietyissä olosuhteissa vähentää verotuksessa.

• Mikä on lainan yhdistäminen ja miten se voi auttaa minua?

  Jos sinulla on useita lainoja, sinulla on usein mahdollisuus yhdistää lainat yhdeksi yhdistelylainaksi. Teknisesti tässä ei lainaa yhdistetä, vaan otetaan uusi laina, jolla maksetaan vanhat lainat pois. Tämän etuja ovat usein pienempi korkoprosentti ja vain yhden lainan käsittelykulut ja tietenkin logistiset edut, kun lainaajan tarvitsee muistaa vain yksi maksuerä ja eräpäivä.

  Kun korot ja muut kulut ovat pienempiä, niin sivutuotteena myös maksuaika luonnollisesti lyhenee.

• Voinko hakea lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa ja mitä etuja siitä on?

  Tietyissä tilanteissa lainaa voi hakea yhdessä toisen henkilön kanssa. Hakiessa rinnakkaishakijan kanssa lainassa on useita etuja. Koska hakijoita on kaksi, on mahdollisuudet saada suurempi laina suuremmat ja myös parempiin lainaehtoihin korkojen ja muiden kulujen osalta on mahdollisuus, kun riskiä on jakamassa kaksi henkilöä. Ehkä suurin etu on kuitenkin mielenrauha. Kun hakijoita on kaksi, on toinen hakija velvoitettu maksamaan laina, mikäli toinen ei jostain syystä pysty lainaa maksamaan. Näistä syistä johtuen myös lainanantajan riski on pienempi ja yhteisvastuulliseen lainaan on mahdollista saada paremmat ehdot, kuin yksin otettavaan lainaan. On syytä huomioida, että myös tällaisessa lainassa hakijoilla täytyy olla säännölliset tulot.

• Miten minun tulee toimia, jos taloudellinen tilanteeni heikkenee laina-aikana?

  Aivan ensimmäiseksi tulee ottaa yhteys lainanantajaan ja pyrkiä neuvottelemaan molemmille osapuolille sopiva ratkaisu. Lainanantaja voi antaa esimerkiksi maksuvapaan tai lyhennysvapaan kuukauden tai suostua muuttamaan maksueriä pienemmiksi ja sitä kautta maksuaikaa pidemmäksi. Jos lainassa on vakuus, niin myös sen realisoimista kannattaa pohtia. Sen sijaan missään tapauksessa ratkaisu ei ole lainaerien maksamatta jättäminen, sillä siitä seuraa sekä taloudellisia, että oikeudellisia ikävyyksiä.
  

• Mitä eroa on kiinteällä ja muuttuvalla korolla?

  Kiinteässä korossa korkoprosentti pysyy samana koko lainanmaksun ajan, kun taas muuttuvassa korossa korkoprosentti on sidottu johonkin viitekorkoon. Varsinkin asuntolainassa on varsin tavallista, että korkoprosentti on sidottu 12 kuukauden Euriboriin, jossa korkoprosenttia tarkistetaan kerran vuodessa.

• Voiko lainaa saada ilman luottotietoja?

  Lainan saaminen ilman luottotietoja on yleensä hankalaa mutta ei suinkaan mahdotonta. Ilman luottotietoja lainaa voi saada käytännössä suurta vakuutta vastaan tai niin, että todistaa merkittävän tulonlähteen ja selittämällä tarkasti syyn luottotietojen menetykselle. Luottotiedottomana voit hakea lainaa Bluestep Bank:sta.

• Miten lainan korkoprosentti määräytyy ja voiko sen neuvotella?

  Korkoprosentti määräytyy lainatarjouksessa ja on lainanantajan harkinnassa. Tavallisesti siitä neuvottelu on vaikeaa, mutta periaatteessa korosta voi neuvotella, mikäli perustelut ovat hyvät. Parhaan korkoprosentin saamiseksi kannattaa kuitenkin tehdä useita lainahakemuksia eri lainanantajille ja valita tarjouksista sitten korkoprosentiltaan ja muilta ehdoilta paras vaihtoehto. Asuntolainoissa korko on yleensä sidottu Euribor-viitekorkoon, jolloin mitään neuvotteluvaraa ei varsinkaan ole. Sama koskee yleensä myös esimerkiksi taloyhtiölainoja.
  

• Mitä ovat lainanhoitokulut ja miten ne vaikuttavat kokonaiskustannuksiin?

  Lainanhoitokuluilla tarkoitetaan kaikkia kuluja, jotka takaisinmaksun yhteydessä täytyy maksaa, mutta arkikielessä yleensä tarkoitetaan kuluja, jotka pitää maksaa lainan lyhennyksen ja koron lisäksi. Tällaisia kuluja ovat erilaiset palvelumaksut, joita voivat olla esimerkiksi lainan avausmaksu ja tilinhoitomaksut. Nämä voivat vaikuttaa kokonaiskustannuksiin merkittävästikin, mutta onneksi nykyään laki velvoittaa lainanantajan ilmoittamaan myös todellisen korkoprosentin, eikä lainanhoitokuluja voi enää piilottaa erilaisiin palvelumaksuihin, jotka nostavat näennäisen pientä korkoprosenttia.