Mitä suomalaisen ostajan on hyvä tietää Espanjan asunnoista ja lainojen vertailusta

Eräs jo pidempään erittäin suosituista alueista asuntomarkkinoihin liittyen suomalaisesta näkökulmasta on ollut Espanja ja erityisesti Aurinkorannikko, josta suomalaiset usein etsivät lomakotia, eläkepaikkaa tai monesti nykyään myös ihan pysyvämpää asuinkohdetta.

Asunnon hankkiminen muualta kuin kotisuomesta on kuitenkin usein hieman monimutkaisempi prosessi, joka vaatii enemmän suunnittelua ja perehtymistä asioihin kuten eri rahoitusvaihtoehdot ja asuntolainat. Tässä artikkelissa käsittelemme kyseisiä aiheita ja tarjoamme tukea niille jotka nauttivat espanjalaisesta elämänmenosta ja harkitsevat unelmiensa asunnon ostamista Espanjan aurinkorannikolta. Annamme myös apua asuntolainojen vertailuun sekä kerromme tarkemmin Espanjan asuntomarkkinoiden erityispiirteistä.

Miksi valita juuri Espanja asunnonostokohteeksi?

Espanjahan on yksi Euroopan suosituimmitsa kohteista suomalaisten keskuudessa kun harkitaan asunnon ostamista ulkomailta. Tähän on useitakin syitä, kuten esimerkiksi:

Sää ja sen mukanaan tuoma elämäntyyli: Ympäri vuoden aurinkoinen ilmasto sekä välimerellisen rento elämäntyyli houkuttelevat erittäin monia. Eteläiset alueet kuten Costa del Sol ovat luonnollisesti suosituimmasta päästä.
Edullinen kustannustaso: Vaikka Espanjan tietyillä alueilla kuten Madrid tai Barcelona asuntojen hinnat ovat hieman korkeat verrattuna muualle, on Espanjassa kuitenkin edelleen alueita joista voi löytää suhteellisen edullisia vaihtoehtoja, etenkin kun hintoja verrataan muihin Länsi-Euroopan suosittuihin maihin.
Hyvä kohde lomille ja eläkkeelle: Useat suomalaiset tykkäävät Espanjasta erityisesti lomien viettokohteena, ja joka vuosi yhä useampi vanhus myös harkitsee Espanjaa eläköitymisensä pysäkkimaaksi.
Espanja on lähellä Suomea: Erittäin suuri etu on se, että Espanjaan löytyy kohtuuhintaisia suoria lentoja runsaasti. Esimerkiksi Norwegianin ja Finnairin lennoilla pääsee todella kohtuuhintaan ja nopeasti vaikkapa Malagaan. Todella kätevää siis.

Kannattako lainaa hakea Suomesta vai Espanjasta?

Kun suomalainen on ostamassa asuntoa itselleen Espanjasta, eräs merkittävimmistä kysymyksistä luonnollisesti on, mistä kannattaisi hakea rahoitusta: suomalaisista vai espanjalaisista pankeista? Tähän ei ole yksiselitteistä vastausta ja molemmilla vaihtoehdoilla on luonnollisesti omat etunsa ja haittapuolensa. Kannattaakin tehdä huolellista vertailua ennen päätöksen tekemistä.

1. Asuntolaina Suomesta

Suomessa on historiallisesti ollut melko alhainen korkotaso, mitä asuntolainoihin tulee, ja suomalainen pankkisektori on myös erittäin vakaa ja luotettava, joten on ymmärrettävää että moni suomalainen kokee suomalaisen pankin kanssa asioimisen tutuksi ja turvallisemmaksi.

Suomesta pankkilainaa haettaessa kannattaa huomioida erityisesti seuraavankaltaisia asioita:

Vakuudet: Suomalaiset pankit vaativat usein että vakuutena tulee käyttää Suomessa sijaitsevaa omaisuutta, kuten siellä jo omistettavaa asuntoa tai muuta kiinteistöä. Voi olla erittäin haastavaa pystyä käyttämään espanjalaista asuntoa vakuutena.
Rahoituksen ehdot: Kun hakee Suomesta lainaa, on myös tärkeää tarkistaa että pankki hyväksyy lainan käytön juuri ulkomailla sijaitsevan kiinteistön hankintaan. Aivan kaikki pankit eivät tätä vaihtoehtoa edes tarjoa.

2. Asuntolaina Espanjasta

Toisena vaihtoehtona on hakea pankkilainaa suoraan espanjalaisesta pankista. Lainaprosessi voi olla merkittävästikin erilainen Suomeen verrattuna, mutta tässä vaihtoehdossa on silti useita houkuttelevia puolia:

Kohteen käyttö vakuutena: Toisin kuin suomipankin tapauksessa, Espanjassa sijaitsevaa asuntoa voidaan usein käyttää vakuutena espanjalaiselle pankille, mikä ymmärrettävästi helpottaa lainan saantia melko paljonkin, eikä muita omaisuuseriä tarvitse Suomesta laittaa pantiksi.
Paikallinen osaaminen: Todennäköisesti espanjalainen pankki ymmärtää hieman paremmin paikalliset markkinat ja niiden lainsäädännön, mikä helpottaa useimmiten prosessia, etenkin kun kyseessä on ostajan ensimmäinen asuntokauppa Espanjassa.
Korkotasojen erot: Espanjan ja Suomen pankit tarjoavat erilaisia korkotasoja ja ehtoja. Vertaile tarkasti eri pankkien tarjoukset, sillä korkotasoissa ja lainaehtojen joustavuudessa on usein merkittäviäkin eroja eri maalaisten pankkien välillä.

Mikä on paras vaihtoehto kun vertailee lainoja?

Lainojen vertailussa kannattaa erityisesti kiinnittää aina huomiota korkotasoon, laina-aikaan, lainan käsittelykuluihin sekä muihin mahdollisiin lisämaksuihin. Ota huomioon erityisesti näitä asioita:

Koron tyyppi: Toisin kuin Espanjassa, Suomessa kiinteäkorkoiset lainat ovat tyypillisempiä. Espanjassa taas on enemmän muuttuvakorkoisia lainoja. Muuttuvakorkoinen laina seuraa usein euroalueen viitekorkoa, mikä aiheuttaa usein korkotason vaihtelua laina-aikana.
Lainan kulut: Espanjalaisen lainan hakemiseen liittyy usein lisäkuluja, kuten notaarimaksuja, lainan käsittelykuluja tai kustannuksia jotka liittyvät kiinteistön arvonmäärittelyyn. Nämä on totta kai tärkeää ottaa huomioon lainojen vertailussa, koska ne voivat aina nostaa lainan kokonaiskustannuksia.
Valuuttariski: Suomesta jos ottaa lainan ja suorittaa maksun euroina, ei tietenkään synny valuuttariskiä. Kun taas jos esimerkiksi tulevat eläkkeesi tai palkkatulosi ovat jossain toisessa valuutassa, voivat valuuttakurssien muutokset vaikuttaa maksujen kuluihin.
Verotus ja lainsäädäntö: Espanjalainen järjestelmä eroaa verotuksensa puolesta aika paljon Suomesta ja asuntokauppaan liittyvät verot vaihtelevat alueittain. Kannattaa myös huomioida, että Espanjassa kiinteistön ostoon liittyvät sopimusasiat ovat usein hieman monimutkaisempia Suomeen verrattuna.

Tärkeitä vaiheita ja huomioita asunnon ostamiseen Espanjasta liittyen

Siinä vaiheessa kun asunnon ostaminen Espanjasta tulee ajankohtaiseksi, kannattaa perehtyä huolellisesti myös paikalliseen ostoprosessiin, joka poikkeaa suomalaisesta käytännöstä jonkin verran. Oleellista huomioon otettavaa ovat muun muassa seuraavat asiat:

Paikallinen kiinteistönvälittäjä: Kiinteistönvälittäjän käyttäminen on erittäin suositeltavaa Espanjassa, koska heillä on kokemusta paikallisesta markkinasta ja voivat myös helpommin auttaa sinua löytämään juuri oikeanlaisen kohteen.
Juridinen neuvonta: Kuten mainittua, liittyy Espanjassa asuntokauppoihin monesti paljon juridista työtä ja byrokratiaa, ja esimerkiksi notaarin käyttö on täysin pakollista. Lähes aina suositellaan myös ulkopuolisen asiantuntevan lakimiehen palkkaamista varmistamaan että kauppa tapahtuu asianmukaisesti.
NIE-numero: Suomalainen ostaja tarvitsee aina NIE-numeron ostaessaan asuntoa Espanjasta (Numero de Identificacion de Extranjeros). Tätä tarvitaan esimerkiksi kiinteistökauppojen ja paikallisen pankkitilin avaamisen yhteydessä.

Yhteenveto: Valmistaudu huolellisesti vertailemalla vaihtoehtoja

Asunnon ostaminen Espanjasta, esimerkiksi Fuengirolasta tai Marbellasta lomakäyttöön tai vakituisempaan asumiseen voi olla monelle unelmien suuri täyttymys, mutta se vaatii myös huolellista suunnittelua ja kattavaa tiedon hankintaa, jotta kaikki sujuu odotetusti ja välttyy pettymyksiltä. Rahoituksen osalta on hyvä vertailla tarkasti sekä suomalaisia että myös espanjalaisia lainavaihtoehtoja ja ottaa huomioon eri maiden käytäntöjen erot, joita on paljon. Asunnon ostaminen ei ole yhtä yksinkertainen prosessi kuin vaikkapa autonrenkaiden hankinta.

Käyttämällä lainoja vertailevaa sivusta apuna voit helpottaa päätöksentekoasi ja löytää itsellesi parhaan rahoitusratkaisun maasta riippumatta. Asunto Espanjasta -sivusto taas tarjoaa suomalaisille käteviä työkaluja sekä runsaasti hyödyllistä tietoa asunnonostoprosessiin liittyen, jotta osaat tehdä oikean päätöksen asuntomarkkinoilla.