Yksityisleasing vai oma auto – kustannusvertailu

Päivitetty: elokuu 2026 | Lukuaika: ~10 minuuttia

Yksityisleasing sopii, kun haluat ennustettavan kuukausikulun etkä välitä siitä, jääkö autosta omaisuutta itsellesi; oman auton osto sopii, kun haluat autosta lopulta omaisuutta ja olet valmis kantamaan jälleenmyyntiriskin itse. Kolmas reitti — auton osto pankkilainalla — asettuu näiden väliin: saat omistusoikeuden heti, mutta maksat siitä korkokuluina. Ainoa tapa nähdä, mikä reitti on juuri sinun tilanteessasi euromääräisesti edullisin, on laskea kaikki kolme rinnakkain samoilla lähtöoletuksilla. Tässä oppaassa tehdään juuri se — konkreettisella esimerkkilaskelmalla, joka näyttää, mistä euromääräinen ero syntyy. Yksityisleasingin kulurakenne on käyty läpi tarkemmin yksityisleasingin peruspaketissa.

Sisällysluettelo

• Kolme reittiä auton hankintaan — mikä eroaa mistä
• Auton omistamisen todelliset kulut, joita leasingissä ei ole
• Lainarahoitteisen oston korkokulut — mitä laki sallii
• Esimerkkilaskelma: leasing vs. käteisosto vs. lainaosto
• Päätöspuu: kumpi sopii sinun tilanteeseesi
• Sudenkuopat vertailussa
• Usein kysytyt kysymykset

Kolme reittiä auton hankintaan — mikä eroaa mistä

Kun puhutaan ”yksityisleasing vai oma auto” -valinnasta, vaihtoehtoja on todellisuudessa kolme, ei kaksi: yksityisleasing, auton käteisosto ja auton osto lainarahoituksella. Jokainen reitti eroaa omistusoikeuden, kuukausittaisen kassavirran ja riskin jakautumisen osalta:

Taulukon tärkein rivi on jälleenmyyntiriski: leasingissä et koskaan joudu arvioimaan, paljonko auto on markkina-arvoltaan vuosien päästä — se on leasing-yhtiön ongelma. Käteis- ja lainaostossa riski on sinulla, mutta vastapainona saat itsellesi kaiken auton arvon, joka jää jäljelle sopimuskauden päätyttyä.

Auton omistamisen todelliset kulut, joita leasingissä ei ole

Kun vertaat leasingin kuukausivuokraa oman auton ”kuluihin”, pelkkä laina- tai osto-erä ei riitä — omistamiseen liittyy kuluja, jotka leasing-sopimuksessa on usein jo sisällytetty kuukausivuokraan tai jotka eivät koske leasingöijää lainkaan:

Näiden kulujen laadullinen tunnistaminen on ensimmäinen askel — seuraavassa osiossa ne lasketaan auki konkreettisella esimerkillä.

Lainarahoitteisen oston korkokulut — mitä laki sallii

Jos rahoitat auton oston tavallisella vakuudettomalla pankkilainalla — et siis liikkeen osamaksurahoituksella, jossa auto toimii vakuutena — lainaan sovelletaan kuluttajansuojalain 7 luvun korkokattoa. Korko ei saa ylittää korkolain 12 §:n mukaista viitekorkoa lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä missään tapauksessa 20 prosenttia; heinä–joulukuussa 2026 viitekorko on 2,5 %, joten laskennallinen enimmäiskorko on 17,5 % (lähde: finlex.fi, KSL 7:17a; viitekoron arvo: suomenpankki.fi). Korkokaton lisäksi muut luottokustannukset on rajattu enintään 0,01 prosenttiin luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroon vuodessa (lähde: kkv.fi).

Tärkeä yksityiskohta: korkokatto ei koske kaikkia auton hankintaan liittyviä luottoja. Ajoneuvon osamaksukauppa, jossa auto on rahoituksen vakuutena, on rajattu korkokaton ulkopuolelle, samoin kuin asuntovakuudelliset luotot (lähde: kkv.fi). Tavallinen vakuudeton pankkilaina auton ostoon sen sijaan kuuluu korkokaton piiriin, koska se on lain tarkoittama tavallinen kertaluotto. Tämä ei tarkoita, että 17,5 % olisi tyypillinen korko — se on lain salliman korkotason yläraja, ja käytännön tarjoukset ovat useimmiten selvästi tätä matalampia.

Esimerkkilaskelma: leasing vs. käteisosto vs. lainaosto

Alla on suuntaa-antava esimerkkilaskelma itse valituilla oletuksilla, ei markkinahintoja. Vertailujakso on 3 vuotta (36 kk), ja kaikissa kolmessa reitissä auto on samanarvoinen (30 000 €) sopimuksen alkaessa.

Laskelma näyttää kolme asiaa. Ensinnäkin leasing on tässä esimerkissä matalin suora kassavirta (17 280 €), mutta siitä ei jää mitään käteen sopimuskauden päätyttyä. Toiseksi käteisosto on nettokustannukseltaan edullisin reitti (21 000 €), koska rahalle ei makseta korkoa — se vaatii kuitenkin 30 000 € heti käytettävissä. Kolmanneksi lainaosto maksaa nettona 5 278,34 € enemmän kuin käteisosto — ja tämä ero on juuri lainan korkokulu 60 kuukauden laina-ajalta kolmen ensimmäisen vuoden osalta. Lainaosto ei siis ole ”ilmainen” tapa saada omaisuutta: se on käteisosto plus korkokulu, joka lain mukaan voi nousta enintään 17,5–20 %:iin, mutta on käytännön tarjouksissa useimmiten selvästi matalampi.

Huomaa, että esimerkki ei sisällä leasingin puolella mahdollisia ylityskuluja tai käteisoston puolella sitoutuneen pääoman vaihtoehtoiskustannusta (se, mitä 30 000 € olisi tuottanut muualla sijoitettuna) — molemmat voivat kallistaa tai halventaa omaa laskelmaasi suuntaan tai toiseen. Leasingin kuukausivuokran sisällön tarkistamisesta ja tarjousten normalisoinnista kerrotaan tarkemmin yksityisleasing-tarjousten vertailuoppaassa.

Päätöspuu: kumpi sopii sinun tilanteeseesi

Sudenkuopat vertailussa

• Leasingin kuukausivuokran vertaaminen suoraan lainan kuukausierään. Luvut eivät ole vertailukelpoisia, koska lainan kuukausierä kasvattaa omaisuutta (auto jää sinulle), leasingin vuokra ei.
• Käteisoston vaihtoehtoiskustannuksen unohtaminen. 30 000 € kiinni autossa ei tuota tuottoa muualla — tämä ei näy suoraan nettokustannuslaskelmassa, mutta on todellinen taloudellinen tekijä.
• Jälleenmyyntiarvon yliarviointi omassa laskelmassa. Esimerkin 18 000 €:n jäännösarvo on oletus — todellinen myyntihinta riippuu auton kunnosta, mallista ja markkinatilanteesta myyntihetkellä.
• Huolto- ja vakuutuskulujen jättäminen laskelman ulkopuolelle. Nämä ovat omalla autolla aina olemassa olevia kuluja, jotka moni unohtaa, kun vertaa pelkkää ostohintaa tai lainaerää leasingin kuukausivuokraan.

Jos päädyt leasingiin, kannattaa tutustua myös siihen, miten tarjouksia vertaillaan keskenään — ks. yksityisleasing-tarjousten vertailuopas. Jos taas päädyt lainaostoon, kannattaa kilpailuttaa laina useammalta tarjoajalta ennen päätöstä, koska esimerkkilaskelman 5 278,34 €:n ero syntyi yksin korkotasosta.

Usein kysytyt kysymykset

Kumpi on halvempaa, yksityisleasing vai oman auton osto?

Riippuu siitä, mihin oma auto verrataan. Esimerkkilaskelmassa yllä leasing oli suoraan maksettuna summana halvin (17 280 € / 3 v), mutta käteisosto oli nettokustannukseltaan edullisin (21 000 €), koska jäljelle jäävä auto kompensoi osan menoista. Omat luvut voivat poiketa tästä huomattavasti.

Kannattaako auto ostaa lainalla vai leasata?

Jos et halua sitoa 30 000 € kerralla mutta haluat autosta lopulta omaisuutta, lainaosto on vaihtoehto — se maksaa kuitenkin enemmän kuin käteisosto korkokulun verran. Jos et välitä omistuksesta, leasing voi olla yksinkertaisempi ja ennustettavampi reitti.

Onko auton ostolainan korolle lakisääteinen katto?

Kyllä, jos kyseessä on tavallinen vakuudeton pankkilaina: korko saa olla enintään korkolain viitekoron ja 15 prosenttiyksikön summa, kuitenkin aina enintään 20 % (KSL 7:17a, finlex.fi). Heinä–joulukuussa 2026 tämä tarkoittaa enintään 17,5 %:n korkoa. Katto ei koske liikkeen osamaksurahoitusta, jossa auto on vakuutena.

Miksi leasingin kuukausivuokra voi olla lainaerää pienempi vaikka summa olisi sama?

Koska leasingissä maksat vain käyttöoikeudesta rajoitetuksi ajaksi, kun taas lainaerä lyhentää velkaa kohti täyttä omistusta — leasing-yhtiö kantaa myös jäännösarvoriskin, mikä vaikuttaa hinnoitteluun.

Kannattaako yksityisleasing, jos ajomäärä tai elämäntilanne on epävarma?

Usein kyllä lyhyellä aikavälillä, koska leasingiin ei sitoudu isoa pääomaa, mutta huomioi, että sopimuksesta irtautuminen kesken kauden on tyypillisesti kalliimpaa ja monimutkaisempaa kuin lainan ennenaikainen takaisinmaksu.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei henkilökohtaista talousneuvontaa.